{"id":23859,"date":"2026-05-29T10:03:13","date_gmt":"2026-05-29T08:03:13","guid":{"rendered":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/?p=23859"},"modified":"2026-05-29T10:03:20","modified_gmt":"2026-05-29T08:03:20","slug":"mirovanje-kredita-refinansiranje-ili-reprogram-sta-vam-u-kojoj-situaciji-najvise-odgovara","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/stambeni-krediti\/refinansiranje-reprogram-i-mirovanje\/mirovanje-kredita-refinansiranje-ili-reprogram-sta-vam-u-kojoj-situaciji-najvise-odgovara-23859\/","title":{"rendered":"Mirovanje kredita, refinansiranje ili reprogram: \u0161ta vam u kojoj situaciji najvi\u0161e odgovara"},"content":{"rendered":"\n

Mirovanje kredita mnogi na prvi pogled do\u017eivljavaju kao isto \u0161to i refinansiranje ili reprogram, iako su razlike me\u0111u njima ogromne. Jedan instrument slu\u017ei optimizaciji postoje\u0107eg kredita, drugi olak\u0161ava otplatu kada finansije postanu problem, a tre\u0107i privremeno zaustavlja obavezu pla\u0107anja.<\/p>\n\n\n\n

Pogre\u0161an izbor ne zna\u010di samo lo\u0161iji ugovor, ve\u0107 vrlo \u010desto i znatno skuplji kredit na du\u017ei rok. Refinansiranje podrazumeva zamenu postoje\u0107eg kredita novim, naj\u010de\u0161\u0107e u drugoj banci, pod povoljnijim tr\u017ei\u0161nim uslovima. <\/p>\n\n\n\n

Mirovanje kredita nije isto \u0161to i refinansiranje ili reprogram<\/h2>\n\n\n\n

Ovo nije instrument za korisnike u ozbiljnim finansijskim problemima, ve\u0107 za one koji uredno pla\u0107aju kredit i \u017eele bolji ugovor.<\/strong> Banka koja odobrava refinansiranje proverava kreditnu sposobnost korisnika, tra\u017ei procenu nekretnine, izve\u0161taj Kreditnog biroa i uspostavlja novu hipoteku. Tro\u0161kovi ulaska u refinansiranje mogu iznositi i nekoliko hiljada evra.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Najve\u0107a zabluda kod refinansiranja jeste verovanje da ni\u017ea mese\u010dna rata automatski zna\u010di i povoljniji kredit. Ako se rok otplate produ\u017ei, ukupno pla\u0107ena kamata \u010desto postaje zna\u010dajno ve\u0107a nego kod originalnog kredita. Refinansiranje zato ima smisla samo kada razlika u kamatnoj stopi realno mo\u017ee da pokrije sve tro\u0161kove prelaska u novu banku.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Korisnik koji ve\u0107 ima ozbiljan problem sa otplatom refinansiranjem uglavnom ne re\u0161ava problem samo ga prebacuje u drugi kreditni odnos.<\/p>\n\n\n\n

\"Mirovanje
Mirovanje kredita, refinansiranje i reprogram koriste se u potpuno razli\u010ditim finansijskim situacijama, iako ih mnogi korisnici me\u0161aju.<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Reprogram kredita smanjuje pritisak, ali ne bri\u0161e dug<\/h2>\n\n\n\n

Za razliku od refinansiranja, reprogram ne podrazumeva promenu banke. Kredit ostaje u istoj banci, ali se menjaju uslovi otplate. Naj\u010de\u0161\u0107i oblik reprograma je produ\u017eenje roka otplate kako bi mese\u010dna rata postala manja i lak\u0161a za servisiranje. Dug ostaje, kamata nastavlja da se obra\u010dunava, a ukupna cena kredita \u010desto raste upravo zbog du\u017eeg perioda otplate.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Od 15. oktobra 2025. godine primenjuje se Odluka Narodne banke Srbije<\/a> o olak\u0161icama u otplati kredita, objavljena u Slu\u017ebenom glasniku RS broj 78\/2025. Tim regulatornim okvirom banke su obavezane da korisnicima koji se na\u0111u u ozbiljnim \u017eivotnim okolnostima ponude konkretne mere pomo\u0107i, uklju\u010duju\u0107i i reprogram.<\/p>\n\n\n\n

Gubitak posla, zna\u010dajan pad prihoda, te\u0161ka bolest, razvod kada je supru\u017enik jemac ili sadu\u017enik i druge okolnosti na koje korisnik nije mogao da uti\u010de mogu biti osnov za pokretanje postupka reprograma, ali svaka od tih okolnosti mora biti dokumentovana.<\/p>\n\n\n\n

Banka je du\u017ena da o zahtevu odlu\u010di u roku od 30 dana od prijema kompletne dokumentacije, a korisniku ne sme biti napla\u0107ena naknada za obradu zahteva za olak\u0161ice<\/strong>. Ako banka odbije zahtev, korisnik ima pravo na prigovor internoj Komisiji za olak\u0161ice.<\/p>\n\n\n\n

Mirovanje kredita jedino stvarno zaustavlja obavezu pla\u0107anja<\/h2>\n\n\n\n

Mirovanje kredita, odnosno moratorijum, predstavlja privremeni zastoj u otplati kredita. Tokom trajanja moratorijuma korisnik nije u obavezi da pla\u0107a rate, ali dug ne nestaje, ve\u0107 se obaveze samo pomeraju za kasnije.<\/p>\n\n\n\n

Najva\u017enija promena koju je doneo regulatorni okvir NBS iz 2025. godine jeste da banka u odre\u0111enim slu\u010dajevima tokom moratorijuma ne obra\u010dunava ni redovnu ni zateznu kamatu. To je velika razlika u odnosu na raniju praksu kada je kamata nastavila da te\u010de i tokom perioda mirovanja. Za vreme moratorijuma banka ne pokre\u0107e izvr\u0161enje, ne preduzima prinudnu naplatu i ne obra\u010dunava zateznu kamatu na dospelo, a neizmireno potra\u017eivanje.<\/strong> Nakon isteka mirovanja otplata se nastavlja ili kroz produ\u017een rok otplate ili kroz uve\u0107ane rate koje pokrivaju odlo\u017eene obaveze.<\/p>\n\n\n\n

Mirovanje kredita namenjeno je korisnicima koji su u akutnoj finansijskoj krizi, ne onima koji samo tra\u017ee povoljnije uslove otplate.<\/p>\n\n\n\t

\n\t\t
\n\t\t\t\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t

Pratite nas na<\/p>\n\t\t\t\t\t\t\"\"\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t

\n\t\t\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t\t\n\n\t\t\t\t\t\t\t\n\n\t\t\t\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t<\/picture>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t<\/a>\n\t\t<\/div>\n\t<\/div>\n\n\n\n

Refinansiranje, reprogram i mirovanje kredita koriste se u potpuno razli\u010ditim situacijama<\/h2>\n\n\n\n

Promena posla, rast EURIBOR-a koji je pove\u0107ao ratu ili bolja ponuda druge banke, to su situacije za refinansiranje. Korisnik uredno otpla\u0107uje kredit <\/a>i tra\u017ei povoljniji ugovor. Gubitak dela prihoda, razvod, du\u017ea bolest ili situacija u kojoj kredit postaje te\u0161ko odr\u017eiv, ali ne potpuno nemogu\u0107 za pla\u0107anje, to su situacije za reprogram.<\/p>\n\n\n\n

Akutna nemogu\u0107nost otplate, iznenadni gubitak prihoda ili period u kojem korisnik ne mo\u017ee da servisira ni deo mese\u010dne rate to je situacija za mirovanje kredita<\/strong>. Prema Odluci NBS, banke su danas obavezane da aktivno prate rane znakove problema u otplati i da korisnicima ponude dostupne opcije pre nego \u0161to kredit u\u0111e u ozbiljno ka\u0161njenje.<\/p>\n\n\n\n

Banka ne\u0107e automatski odobriti reprogram ili mirovanje kredita<\/h2>\n\n\n\n

Zahtev za reprogram ili mirovanje mora biti podnet pre ozbiljnog ka\u0161njenja u otplati. Korisnik koji reaguje na vreme ima mnogo ve\u0107u \u0161ansu da dobije olak\u0161ice nego onaj koji je ve\u0107 u\u0161ao u vi\u0161emese\u010dno ka\u0161njenje.<\/p>\n\n\n\n

Dokumentacija mora biti potpuna i jasna od dokaza o prestanku radnog odnosa i medicinske dokumentacije do finansijskih izve\u0161taja za preduzetnike ili drugih dokaza koji potvr\u0111uju problem u otplati.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Ako banka odobri olak\u0161icu, novi uslovi ne smeju biti nepovoljniji od prvobitno ugovorenih, \u0161to je obaveza definisana regulatornim okvirom NBS.<\/p>\n\n\n\n

Najve\u0107a gre\u0161ka kod refinansiranja, reprograma i mirovanja kredita jeste \u010dekanje<\/h2>\n\n\n\n

Refinansiranje se tra\u017ei dok je kredit uredan i dok korisnik jo\u0161 ima dovoljno dobru kreditnu sposobnost da promeni banku pod boljim uslovima. Reprogram se tra\u017ei \u010dim postane jasno da redovna otplata postaje ozbiljno optere\u0107enje ne kada ka\u0161njenje ve\u0107 traje nekoliko meseci.<\/p>\n\n\n\n

Mirovanje kredita treba posmatrati kao poslednji instrument pre ozbiljne finansijske krize.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Najve\u0107a gre\u0161ka koju korisnici prave nije pogre\u0161an izbor izme\u0111u refinansiranja, reprograma i mirovanja kredita ve\u0107 \u010dekanje da problem postane toliko veliki da nijedna opcija vi\u0161e ne mo\u017ee ozbiljno da ga re\u0161i.<\/p>\n\n\n\n

<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Mirovanje kredita predstavlja privremeni zastoj u otplati, dok refinansiranje i reprogram menjaju uslove postoje\u0107eg zadu\u017eenja na potpuno razli\u010dite na\u010dine.<\/p>\n","protected":false},"author":15,"featured_media":23863,"comment_status":"closed","ping_status":"0","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[21],"tags":[63,57,79,45,69],"class_list":["post-23859","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-refinansiranje-reprogram-i-mirovanje","tag-finansiranje","tag-kupoprodaja-nekretnina","tag-obaveze-i-kazne","tag-vodici","tag-zakoni-i-regulativa"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/23859","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/users\/15"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=23859"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/23859\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":24797,"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/23859\/revisions\/24797"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/media\/23863"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=23859"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=23859"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=23859"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}