{"id":26405,"date":"2026-06-01T12:44:54","date_gmt":"2026-06-01T10:44:54","guid":{"rendered":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/?p=26405"},"modified":"2026-06-01T12:46:35","modified_gmt":"2026-06-01T10:46:35","slug":"fiksna-ili-varijabilna-kamata-koji-stambeni-kredit-danas-manje-rizikuje-vas-budzet","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/stambeni-krediti\/vrste-kredita\/fiksna-ili-varijabilna-kamata-koji-stambeni-kredit-danas-manje-rizikuje-vas-budzet-26405\/","title":{"rendered":"Fiksna ili varijabilna kamata: koji stambeni kredit danas manje rizikuje va\u0161 bud\u017eet"},"content":{"rendered":"\n

Fiksna ili varijabilna kamata danas vi\u0161e nije samo pitanje uslova koje banka nudi na papiru. Posle skoka EURIBOR-a i naglog rasta mese\u010dnih rata tokom prethodnih godina, veliki broj kupaca stanova u Srbiji prvi put je po\u010deo da ra\u010duna ne koliko kredit mogu da dobiju, ve\u0107 koliko dugo mogu da izdr\u017ee ako rata ponovo krene da raste. <\/p>\n\n\n\n

Na kreditu od 100.000 evra na 25 godina, sa ukupnom kamatom od oko 4,6 odsto, mese\u010dna rata danas iznosi oko 560 evra. U scenariju sli\u010dnom onom iz 2023. godine, ista rata mogla bi da bude ve\u0107a za vi\u0161e od 100 evra mese\u010dno. To je promenilo i na\u010din na koji ljudi danas ulaze u kupovinu stana<\/a>. Do pre nekoliko godina fokus je uglavnom bio na tome da po\u010detna rata bude \u0161to ni\u017ea.<\/strong> Posle rasta EURIBOR-a,<\/a> sigurnost mese\u010dnih tro\u0161kova postala je gotovo jednako va\u017ena kao lokacija ili cena kvadrata.<\/p>\n\n\n\n

Fiksna ili varijabilna kamata u 2026: banke danas prodaju sigurnost na rate<\/h2>\n\n\n\n

\u010cista fiksna kamata kroz kompletan period otplate danas je retkost na tr\u017ei\u0161tu Srbije. Ve\u0107ina banaka prakti\u010dno je pre\u0161la na kombinovane modele, nekoliko godina fiksne kamate na po\u010detku, a zatim prelazak na varijabilni deo vezan za EURIBOR.<\/p>\n\n\n\n

Razlike izme\u0111u banaka danas se uglavnom svode na visinu mar\u017ee i trajanje po\u010detnog fiksnog perioda. Princip je gotovo svuda isti: banka \u017eeli da deo rizika budu\u0107ih promena kamata prebaci na klijenta. To je i razlog zbog kojeg su pune fiksne kamate na 25 ili 30 godina uglavnom skuplje.<\/strong> Banke te\u0161ko mogu dugoro\u010dno da zaklju\u010daju ni\u017eu stopu ako ne znaju kako \u0107e izgledati tr\u017ei\u0161te novca kroz deset ili dvadeset godina.<\/p>\n\n\n\t

\n\t\t
\n\t\t\t\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t

Pratite nas na<\/p>\n\t\t\t\t\t\t\"\"\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t

\n\t\t\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t\t\n\n\t\t\t\t\t\t\t\n\n\t\t\t\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t<\/picture>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t<\/a>\n\t\t<\/div>\n\t<\/div>\n\n\n\n

Kupci zato \u010desto dolaze u situaciju da biraju izme\u0111u skuplje sigurnosti i jeftinijeg, ali neizvesnijeg modela, i upravo tu dilema fiksna ili varijabilna kamata postaje va\u017enija od same po\u010detne rate..<\/strong> Na papiru razlika u rati ponekad ne deluje dramati\u010dno. U praksi, kroz dve ili tri decenije otplate, tih nekoliko desetina evra mese\u010dno pretvara se u ozbiljan novac.<\/p>\n\n\n\n

Tu se danas pravi i jedna od najve\u0107ih gre\u0161aka. Ljudi i dalje \u010desto gledaju samo po\u010detnu ratu, iako ukupna cena kredita kroz 25 godina mo\u017ee da se razlikuje za desetine hiljada evra.<\/p>\n\n\n\n

Posle 2023. kupci druga\u010dije gledaju na EURIBOR<\/h2>\n\n\n\n

Varijabilna kamata u Srbiji sastoji se iz dva dela, mar\u017ee banke i EURIBOR-a kao promenljivog dela kamate. Upravo taj promenljivi deo odre\u0111uje koliko \u0107e rata rasti ili padati tokom godina.<\/p>\n\n\n\n

Tr\u017ei\u0161te trenutno o\u010dekuje postepenu stabilizaciju EURIBOR-a, ali prethodni ciklus pokazao je koliko brzo prognoze mogu da padnu u vodu.<\/strong> Tokom 2021. godine dominiralo je mi\u0161ljenje da \u0107e kamatne stope jo\u0161 dugo ostati niske. Samo dve godine kasnije veliki broj gra\u0111ana dobio je rate koje su bile zna\u010dajno vi\u0161e od onoga \u0161to su prvobitno planirali kada su ulazili u kredit.<\/p>\n\n\n\n

To je ostavilo posledice i na psihologiju tr\u017ei\u0161ta. Kupci stanova danas mnogo \u010de\u0161\u0107e ra\u010dunaju koliko novca ostaje nakon pla\u0107anja rate, a ne samo da li mogu da pro\u0111u procenu kreditne sposobnosti. Razlika izme\u0111u stabilnog i rizi\u010dnog kredita \u010desto nije u tome da li rata mo\u017ee da poraste za 20 ili 30 evra, a problem nastaje kada doma\u0107instvo ve\u0107 ulazi u kredit sa bud\u017eetom koji nema gotovo nikakav prostor za nepredvi\u0111ene tro\u0161kove.<\/p>\n\n\n\n

\"Fiksna
Promene EURIBOR-a poslednjih godina zna\u010dajno su uticale na mese\u010dne rate stambenih kredita u Srbiji.<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Kupac koji i posle rate ima rezervu od 100 ili 150 evra mese\u010dno nalazi se u potpuno druga\u010dijoj poziciji od nekoga kome trenutna rata ve\u0107 predstavlja maksimum koji mo\u017ee da izdr\u017ei.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Najjeftiniji kredit \u010desto na kraju nije i najpovoljniji<\/h2>\n\n\n\n

Jedna od stvari koju kupci naj\u010de\u0161\u0107e shvate tek pred potpisivanje ugovora jeste da najni\u017ea kamata iz reklame \u010desto nije i kona\u010dna cena kredita. Efektivna kamatna stopa uklju\u010duje niz dodatnih tro\u0161kova, obradu kredita, procenu vrednosti nekretnine, osiguranje, tro\u0161kove refinansiranja i druge naknade koje mogu zna\u010dajno da promene ukupnu ra\u010dunicu.<\/p>\n\n\n\n

Posebno va\u017ena stavka je \u017eivotno osiguranje povezano sa kreditom. Banke \u010desto nude povoljniju kamatu ukoliko klijent uzme polisu preko njih, ali ista vrsta osiguranja na tr\u017ei\u0161tu ponekad mo\u017ee da bude zna\u010dajno jeftinija. Tu je i pitanje prevremene otplate – klijent koji za nekoliko godina odlu\u010di da proda stan ili refinansira kredit u drugoj banci mora da ra\u010duna i na dodatne tro\u0161kove zatvaranja postoje\u0107eg kredita.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Kod kredita sa manjim u\u010de\u0161\u0107em dodatni tro\u0161ak mo\u017ee da predstavlja i osiguranje kod Nacionalne korporacije za osiguranje stambenih kredita<\/a> (NKOSK). Iako ono \u010desto omogu\u0107ava ne\u0161to ni\u017eu kamatu, premija osiguranja predstavlja dodatni po\u010detni izdatak koji kupci neretko potcene kada prvi put ra\u010dunaju koliko ih stan zaista ko\u0161ta.<\/p>\n\n\n\n

\u0160ta danas realno manje rizikuje bud\u017eet kupca stana<\/h2>\n\n\n\n

Pitanje „fiksna ili varijabilna kamata\u201d danas se u praksi sve manje svodi na to \u0161ta je matemati\u010dki povoljnije, a sve vi\u0161e na to koliko je doma\u0107instvo spremno na promene. Kupci koji ulaze u kredit bez ozbiljnije finansijske rezerve uglavnom vi\u0161e sigurnosti vide u fiksnoj kamati tokom prvih godina otplate, kada je glavnica najve\u0107a i kada rast kamate najvi\u0161e uti\u010de na mese\u010dnu ratu.<\/p>\n\n\n\n

Sa druge strane, kupci sa stabilnijim prihodima i ve\u0107om rezervom lak\u0161e prihvataju varijabilnu kamatu, ra\u010dunaju\u0107i da bi eventualna stabilizacija ili pad EURIBOR-a dugoro\u010dno mogli da smanje ukupni tro\u0161ak kredita. Va\u017ean faktor je i rok otplate. Kod dugoro\u010dnih kredita najve\u0107i deo prvih godina odlazi upravo na kamatu, zbog \u010dega su ti krediti znatno osetljiviji na promene EURIBOR-a. Kra\u0107i krediti po pravilu lak\u0161e podnose varijabilnu kamatu jer glavnica br\u017ee opada.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Istovremeno, refinansiranje je postalo mnogo \u010de\u0161\u0107i deo strategije kupaca nego ranije. Mnogi klijenti danas ne ra\u010dunaju da \u0107e isti kredit zadr\u017eati narednih 25 ili 30 godina, ve\u0107 prate tr\u017ei\u0161te i mogu\u0107nost prelaska u drugu banku ukoliko se uslovi zna\u010dajno promene, zato pitanje fiksna ili varijabilna kamata danas mnogo vi\u0161e zavisi od stabilnosti bud\u017eeta nego od same visine kamate.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Zbog toga odgovor danas retko mo\u017ee da bude univerzalan. Nekome \u0107e vi\u0161e zna\u010diti mir i predvidiva rata, dok \u0107e drugi biti spremni da prihvate ve\u0107i rizik zarad potencijalno ni\u017eeg tro\u0161ka kredita u budu\u0107nosti. Ono \u0161to je sigurno jeste da se stambeni kredit u 2026. vi\u0161e ne bira samo po tome koliko iznosi rata danas, ve\u0107 koliko bud\u017eet mo\u017ee da izdr\u017ei ako tr\u017ei\u0161te ponovo po\u010dne da se menja.<\/p>\n\n\n\n

<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Posle skoka EURIBOR-a kupci stanova u Srbiji druga\u010dije gledaju na stambene kredite. Evo \u0161ta danas realno manje rizikuje bud\u017eet fiksna ili varijabilna kamata.<\/p>\n","protected":false},"author":15,"featured_media":26415,"comment_status":"closed","ping_status":"0","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[18],"tags":[63,43,57,69],"class_list":["post-26405","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-vrste-kredita","tag-finansiranje","tag-fokus","tag-kupoprodaja-nekretnina","tag-zakoni-i-regulativa"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/26405","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/users\/15"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=26405"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/26405\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":26425,"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/26405\/revisions\/26425"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/media\/26415"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=26405"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=26405"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=26405"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}