{"id":26553,"date":"2026-06-02T14:04:13","date_gmt":"2026-06-02T12:04:13","guid":{"rendered":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/?p=26553"},"modified":"2026-06-02T14:04:15","modified_gmt":"2026-06-02T12:04:15","slug":"nks-i-eks-koji-broj-zapravo-pokazuje-koliko-vas-kredit-stvarno-kosta","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/stambeni-krediti\/kamate-i-rate\/nks-i-eks-koji-broj-zapravo-pokazuje-koliko-vas-kredit-stvarno-kosta-26553\/","title":{"rendered":"NKS i EKS – koji broj zapravo pokazuje koliko vas kredit stvarno ko\u0161ta"},"content":{"rendered":"\n

NKS i EKS danas su dve najva\u017enije stavke u ponudi za stambeni kredit, ali veliki broj ljudi i dalje ne zna \u0161ta zapravo predstavlja razlika izme\u0111u njih. U reklamama banaka uglavnom je najupadljivija nominalna kamatna stopa, dok se efektivna \u010desto detaljnije pogleda tek pred potpisivanje ugovora. Upravo u toj razlici \u010desto se krije i stvarna cena kredita.<\/p>\n\n\n\n

Nominalna kamatna stopa, odnosno NKS, predstavlja kamatu koju banka obra\u010dunava na pozajmljenu glavnicu<\/strong>. To je broj koji ulazi u obra\u010dun mese\u010dne rate<\/a> i koji se naj\u010de\u0161\u0107e koristi u reklamama i promotivnim ponudama.<\/p>\n\n\n\n

NKS mo\u017ee da bude fiksna tokom celog perioda otplate, kombinovana, sa nekoliko godina fiksne kamate pa prelaskom na promenljivu ili promenljiva od po\u010detka, naj\u010de\u0161\u0107e vezana za Euribor<\/a> uz fiksnu mar\u017eu banke. Me\u0111utim, NKS sama po sebi ne pokazuje koliko kredit ukupno ko\u0161ta. U njoj nisu ura\u010dunati dodatni tro\u0161kovi bez kojih banka \u010desto ne\u0107e odobriti kredit.<\/strong><\/p>\n\n\n\t

\n\t\t
\n\t\t\t\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t

Pratite nas na<\/p>\n\t\t\t\t\t\t\"\"\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t

\n\t\t\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t\t\n\n\t\t\t\t\t\t\t\n\n\t\t\t\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t<\/picture>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t<\/a>\n\t\t<\/div>\n\t<\/div>\n\n\n\n

NKS i EKS ne pokazuju istu stvar<\/h2>\n\n\n\n

Efektivna kamatna stopa, odnosno EKS, zakonski mora da obuhvati ne samo nominalnu kamatu ve\u0107 i tro\u0161kove koji su uslov za realizaciju kredita<\/strong>. To u praksi zna\u010di da EKS uklju\u010duje obradu kredita, odre\u0111ene vrste osiguranja, tro\u0161kove ra\u010duna koji je uslov za kredit i druge obavezne stavke koje klijent mora da plati kako bi kredit bio odobren.<\/p>\n\n\n\n

Zbog toga je EKS gotovo uvek vi\u0161i od NKS-a. Na tr\u017ei\u0161tu Srbije razlika izme\u0111u nominalne i efektivne kamatne stope kod stambenih kredita \u010desto iznosi izme\u0111u pola i jednog i po procentnog poena, u zavisnosti od toga koliko dodatnih uslova banka vezuje za kredit.<\/strong> U praksi, oglas sa nominalnom kamatom od 4,5 odsto \u010desto na kraju zna\u010di efektivnu stopu izme\u0111u pet i \u0161est procenata.<\/p>\n\n\n\n

Upravo zato NKS i EKS ne slu\u017ee istoj svrsi. NKS pokazuje kako se obra\u010dunava rata, dok EKS mnogo realnije pokazuje koliko \u0107e kredit zaista ko\u0161tati tokom godina otplate<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

Najve\u0107a razlika krije se u dodatnim tro\u0161kovima<\/h2>\n\n\n\n

Mnogi tek pred potpisivanje ugovora prvi put vide koliko dodatnih tro\u0161kova prati stambeni kredit. Tada postaje jasno koliko razli\u010ditih stavki ulazi u ukupnu cenu kredita od obrade zahteva i procene vrednosti nepokretnosti do osiguranja i tro\u0161kova vo\u0111enja ra\u010duna.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Kod pojedinih kredita zna\u010dajan izdatak predstavlja i premija osiguranja kod Nacionalne korporacije za osiguranje stambenih kredita (NKOSK)<\/a>, koja se naj\u010de\u0161\u0107e pla\u0107a jednokratno pri realizaciji kredita. Banke \u010desto nude ni\u017eu nominalnu kamatu ukoliko klijent koristi dodatne proizvode \u017eivotno osiguranje, odre\u0111ene pakete ra\u010duna ili druge usluge povezane sa kreditom.<\/strong> Upravo zbog toga dve ponude sa gotovo istom nominalnom kamatom na kraju mogu imati potpuno razli\u010ditu ukupnu cenu kredita.<\/p>\n\n\n\n

\"Tro\u0161kovi
Efektivna kamatna stopa uklju\u010duje dodatne tro\u0161kove koji zna\u010dajno uti\u010du na ukupnu cenu kredita.<\/figcaption><\/figure>\n\n\n\n

Postoje i tro\u0161kovi koji ne ulaze u EKS<\/h2>\n\n\n\n

Va\u017eno je i razumeti da efektivna kamatna stopa ne obuhvata ba\u0161 svaki tro\u0161ak koji prati kupovinu nekretnine i realizaciju kredita. Tro\u0161kovi overe ugovora kod javnog bele\u017enika, upisa hipoteke u katastar, pojedine administrativne takse, kreditni biro, kao i porezi ili PDV pri kupovini stana, uglavnom se ne ra\u010dunaju u EKS.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Zbog toga ukupni tro\u0161kovi oko kredita \u010desto budu zna\u010dajno ve\u0107i nego \u0161to klijenti o\u010dekuju kada prvi put pogledaju mese\u010dnu ratu. Na tr\u017ei\u0161tu Srbije dodatni tro\u0161kovi oko realizacije stambenog kredita naj\u010de\u0161\u0107e se kre\u0107u oko tri odsto ukupnog iznosa kredita, a kod pojedinih slu\u010dajeva mogu biti i vi\u0161i.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Reprezentativni primer je najva\u017eniji papir pre potpisivanja ugovora<\/h2>\n\n\n\n

Banke su po zakonu obavezne da klijentu prika\u017eu reprezentativni primer kredita sa konkretnim parametrima. U tom dokumentu moraju da budu prikazani iznos kredita, rok otplate, nominalna i efektivna kamatna stopa, mese\u010dna rata, ukupan iznos koji klijent vra\u0107a banci i svi obavezni tro\u0161kovi koji prate kredit.<\/p>\n\n\n\n

Upravo taj dokument predstavlja jedini ozbiljan na\u010din da se ponude dve banke realno uporede.<\/strong> Kalkulator na sajtu banke mo\u017ee da poslu\u017ei samo kao okvirna procena. Tek reprezentativni primer pokazuje koliko kredit zaista ko\u0161ta u konkretnom slu\u010daju.<\/p>\n\n\n\n

Kako danas najrealnije uporediti ponude banaka<\/h2>\n\n\n\n

NKS i EKS kod stambenih kredita imaju potpuno razli\u010ditu funkciju. Nominalna kamata slu\u017ei za obra\u010dun mese\u010dne rate, dok efektivna stopa pokazuje ukupnu cenu kredita.<\/p>\n\n\n\n

Zbog toga se ponude banaka danas mnogo realnije porede kroz EKS nego kroz nominalnu kamatu iz reklame. Razlika od jednog procentnog poena u efektivnoj kamatnoj stopi na kreditu od 80.000 evra kroz period otplate mo\u017ee da zna\u010di desetine hiljada evra dodatnog tro\u0161ka.<\/strong> Upravo su NKS i EKS brojke koje najvi\u0161e uti\u010du na to koliko \u0107e stan na kredit zaista ko\u0161tati tokom godina otplate <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

NKS i EKS predstavljaju dve najva\u017enije stavke kod stambenog kredita, ali ne pokazuju istu stvar. Evo \u0161ta zapravo otkriva koliko \u0107e kredit ko\u0161tati tokom otplate.<\/p>\n","protected":false},"author":15,"featured_media":26557,"comment_status":"closed","ping_status":"0","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[20],"tags":[63,43,57,69],"class_list":["post-26553","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-kamate-i-rate","tag-finansiranje","tag-fokus","tag-kupoprodaja-nekretnina","tag-zakoni-i-regulativa"],"acf":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/26553","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/users\/15"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=26553"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/26553\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":26563,"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/26553\/revisions\/26563"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/media\/26557"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=26553"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=26553"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.nekretnine.rs\/news\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=26553"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}