Kada navedenu definiciju preformulišemo na razumljiviji način, hipotekarni kredit je vrsta kredita koji nude banke kao gotovinski kredit u kojem se nekretnina postavlja kao kolateral, odnosno, postavlja se kao vid sigurnosti da će pozajmljena sredstva biti vraćena ili će zajmodavac moći da pravno preuzme imovinu ako dužnik ne vrati zajam prema ugovoru.
Hipotekarni kredit bez kreditne sposobnosti predstavlja vid fleksibilnijeg i pristupačnijeg kredita jer nije potrebno da imate žiranta. Iako je ovo možda i najvažnija prednost jer svi znamo koliko je teško pronaći osobu koja bi se izložila riziku da bude žirant, svakako ima još par prednosti.
Prilikom apliciranja za ovu vrstu kredita nije nužno dokazivati namenu zbog koje podižete kredit, a opet pruža mogućnost da se podigne značajno veći iznos u odnosu na redovne gotovinske kredite.
Ovo znači da sa ovom vrstom kredita možete finansirati lične investicije za koje banke nisu kreirale namenske kredite u svojoj ponudi. Međutim, da bi vam se odobrio kredit ove vrste, ipak je potrebno da ste ispunili neke uslove. Za podizanje hipotekanog kredita bez kreditne sposobnosti nužno je da imate redovna mesečna primanja u banci u kojoj i želite da podignete kredit.
| Ukoliko ste u potrazi za novim stanom, pogledajte ponudu na našem sajtu: |
| PRODAJA STANOVA |
U skladu sa prethodno navedenom definicijom, potrebno je i posedovati imovinu koju možete postaviti kao kolateral. Ono što se može postaviti kao instrument za osiguranje ove vrste kredita je: polisa osiguranja nekretnine, založno pravo na nekretninu, polisa osiguranja života, izjava o saglasnosti zaplene plate ili penzije korisnika kredita i supružnika overena u sudu.
Kada je reč o hipoteki, ona se može ustanoviti i na zemljištu i na građevinskim objektima trajnog karaktera. Prilikom upisa hipoteke ona se odnosi na celu nepokretnost, ali i na suvlasnički deo nepokretnosti, kao i na nepokretnosti koje su zajedničko vlasništvo bilo dva ili više lica (supružnika ili naslednika do deobe nasleđa).
Pored posedovanja nepokretnosti, uslov je da ona bude i upisana u javne knjige i da ima formalno - pravni i ekonomski bonitet. Postavlja se pitanje koji su to formalno - pravni uslovi, a koji su uslovi za ekonomski bonitet koje je potrebno da ispunjava vaša nepokretnost da bi kredit bio odobren?
U pitanju su sledeći formalno - pravni uslovi: dužnik (osoba koja traži kredit od banke) je vlasnik nepokretnosti na koju se stavlja hipoteka; nepokretnost na kojoj se zasniva hipoteka nije ujedno nepokretnost na kojoj se zasniva neka druga hipoteka, drugačije rečeno, da nema drugog založnog prava; potrebna je založna izjava (za fizička lica), odnosno odluka nadležnog organa (za pravna lica), koju daje dužnik ili treće lice u skladu sa zakonom i povezanim aktima kojima je dozvoljeno da se postavi hipoteka u korist banke za definisano potraživanje i do određenog iznosa
Kada je reč o uslovima za ekonomski bonitet vaše nepokretnosti istakli bismo sledeće:
Nepokretnost na koju bi se postavila hipoteka ima ekonomsku vrednost što predstavlja mogućnost da ta imovina bude unovčena po potrebi; međutim, nije u pitanju bilo koja vrednost već je neophodno da vrednost nekretnine koja se postavlja pod hipoteku bude dovoljna ili veća od iznosa na koji glasi kredit, sa uključenim kamatama, provizijama i drugim troškovima; dostaviti dokaz od strane nadležnih organa da nepokretnost nije predviđena za rušenje urbanističkim planom ili da ne podleže nekim drugim zakonskim obavezama;
U slučaju da postoji neka ranije upisana hipoteka, potrebno je da u tom slučaju vrednost nepokretnosti bude veća od iznosa na koji je upisana ranija hipoteka dok je razlika dovoljna ili veća od dobijenog kredita.
Banke su imale u vidu da uračunaju i to da pošto su hipotekarni krediti po pravilu dugoročni krediti, odnosno sa rokom otplate koji je duži od 12 meseci, neretko tokom njihovog trajanja može doći do oštećenja nepokretnosti na kojoj se zasniva hipoteka, ili do umanjenja njene vrednosti na neki drugi način.
Kao dodatni vid sigurnosti da neće doći do značajnog pada vrednosti nekretnine, banke zahtevaju od korisnika koji su dužnici po ovom osnovu da osiguraju nepokretnost, ali i sebe kroz polisu životnog osiguranja koju uzimaju kod nekog osiguravajućeg društva, a tom prilikom polisu osiguranja vinkuliraju na banku.
Može se odobriti i hipotekarni kredit bez kreditne sposobnosti zajmoprimca, a po osnovu administrativne zabrane u slučaju da se taj uslov zameni polisom životnog osiguranja zajmoprimca u iznosu na koji je definisan odobreni kredit, a da je polisa vinkulirana na banku.
U životu neretko dolazimo u situaciju da su nam neophodna dodatna finansijska sredstva iz raznoraznih razloga. Mogućnost podizanja kredita predstavlja zgodnu opciju kada imate kreditnu sposobnost.
Međutim, kada to nije slučaj, uzimanje kredita bez kreditne sposobnosti može vas dovesti u nezgodan položaj zbog ne tako povoljnih uslova koje banke postavljaju.
Kada je reč o hipotekarnim kreditima bez kreditne sposobnosti zajmoprimca, opravdana, možda čak i poželjna je sumnja da je to urađeno kako bi vlasništvo nad nekretninom prešlo na poverioca. U skladu sa tim, a kako Narodna banka Srbije upozorava građane, ni najbolji uslovi hipoteke ne mogu zameniti kreditni kredibilitet i platnu sposobnost zajmoprimca.
Zajmodavci (obično banke) i brokeri moraju ponuditi savet kada preporučuju hipoteku. Oni će proceniti nivo otplate hipoteke koji možete da priuštite, imajući u vidu vaš prihod, kao i otplatu duga i svakodnevnu potrošnju. Poželjno je i da, pre nego što se odlučite da razgovarate sa svojom bankom, obavite konsultacije i sa nekim iz grupe nezavisnih savetnika za hipoteku.
Dobijanje saveta, umesto da sami radite istraživanje, znači da ako se hipoteka kasnije ispostavi kao neprikladna, vi imate više prava prilikom podnošenja žalbe.
Na primer, možete da se žalite na finansijsku zloupotrebu ako se savet koji ste dobili pokazao za vas neprikladnim. Ako ne potražite savet znači da morate preuzeti potpunu odgovornost za odluku o hipoteci. Tako možete završiti sa pogrešnom hipotekom, koja nije adekvatna za vašu situaciju, što bi dugoročno bilo skupa greška ili možete biti odbijeni i od strane zajmodavca koji vas odbija, jer niste jasno razumeli ograničenja ili za koje je okolnosti hipoteka bila dizajnirana.
