Kredit sa ograničenom kamatnom stopom: šta znači kada kamata ima plafon

Kredit sa ograničenom kamatnom stopom zvuči kao sigurnija verzija promenljive kamate: kamata može da se menja, ali ne može da pređe unapred određenu granicu.

Za kupca stana to može značiti manji rizik od naglog rasta rate, ali samo ako jasno razume šta je tačno ograničeno, koliko dugo ograničenje traje i koliko tu zaštitu plaća. Ovaj model najčešće polazi od promenljive kamatne stope, ali uz postavljen maksimalni nivo do kog kamata može da poraste.

Kredit sa ograničenom kamatnom stopom: šta kupac zapravo bira

To znači da kredit i dalje prati ugovorenu formulu, referentnu stopu i maržu banke, ali kamata ne može preći granicu koja je ugovorena ili propisana važećim pravilima.

Kod evroindeksiranih kredita ključna referentna stopa najčešće je Euribor. Narodna banka Srbije, preko edukativnog portala Tvoj novac, objašnjava da promenljiva kamatna stopa zavisi od promenljivih faktora, pa se sa njihovom promenom može menjati i obaveza korisnika kredita. Zato kredit sa ograničenom kamatnom stopom nije isto što i fiksna kamata. Rizik postoji, samo ima gornju granicu.

Zašto kupci razmatraju ovaj model

Kupci najčešće gledaju ovaj model kada žele više sigurnosti nego kod obične promenljive kamate, ali ne žele ili ne mogu da prihvate potpuno fiksnu kamatu. U periodima nestabilnih kamata, plafon može delovati kao razumna zaštita kućnog budžeta. Ipak, zaštita nikada nije besplatna. Banka može ograničenje da uračuna kroz višu početnu kamatu, drugačiju maržu, kraći period važenja plafona ili strože uslove odobrenja. Zato se kredit sa ograničenom kamatnom stopom ne poredi samo sa promenljivom kamatom, već i sa fiksnom i kombinovanom kamatom.

Gde je razlika u odnosu na fiksnu kamatu

Najveća greška je kada kupac pomisli da je plafon kamate isto što i fiksna kamata. Nije. Kod fiksne kamate korisnik zna kamatu za ugovoreni period. Kod ograničene kamate kamata može da raste ili pada, ali ne može preći unapred definisanu granicu.

Zato je najvažnije pitanje šta je tačno ograničeno: nominalna kamatna stopa, efektivna kamatna stopa, marža banke, referentna stopa ili ukupna mesečna rata. To nisu iste stvari. Ako je ograničena samo nominalna kamata, drugi troškovi i dalje mogu uticati na ukupnu cenu kredita.

Šta kaže NBS okvir

Narodna banka Srbije, kao regulator bankarskog tržišta, poslednjih godina posebno uređuje pitanje maksimalnih kamatnih stopa kod stambenih kredita. NBS objavljuje ograničenja nominalnih kamatnih stopa u skladu sa Zakonom o zaštiti korisnika finansijskih usluga, uključujući periode na koje se ta ograničenja odnose.

To je važno jer pokazuje da ograničenje kamate može biti deo regulatornog okvira, a ne samo komercijalna ponuda banke. Ipak, za kupca je presudan konkretan ugovor: koja kamata važi, kako se menja, kada se usklađuje i da li plafon traje tokom celog roka otplate ili samo u određenom periodu.

Zašto je Euribor važan kod kredita u evrima

Kod kredita indeksiranih u evrima Euribor je često deo formule promenljive kamatne stope. Euriborom administrira European Money Markets Institute, odnosno EMMI, koji je ovlašćeni administrator pod nadzorom European Securities and Markets Authority, odnosno ESMA.

Evropska centralna banka, odnosno ECB, ne određuje direktno ratu stambenog kredita u Srbiji, ali njene odluke o ključnim kamatnim stopama utiču na šire kamatno okruženje u evrozoni. Zato kupac ne treba da gleda samo početnu ponudu banke, već i način na koji se referentna stopa koristi u ugovoru.

Šta obavezno proveriti pre potpisivanja

Pre nego što prihvati kredit sa ograničenom kamatnom stopom, kupac treba da pita banku koliki je maksimalni nivo kamate, koliko dugo važi ograničenje, da li se odnosi na NKS ili EKS, koja je marža banke, koji referentni indeks ulazi u formulu i šta se dešava ako tržišne kamate padnu.

Treba proveriti i efektivnu kamatnu stopu, jer EKS pokazuje širu cenu kredita od nominalne kamate. NBS na portalu Tvoj novac objašnjava da EKS pomaže korisniku da uporedi uslove pod kojima različite banke nude iste kredite. Zato kredit sa plafonom kamate ne mora automatski biti najjeftiniji, čak i kada deluje sigurnije.

Pratite nas na

Kome ovaj model može da odgovara

Ovaj model može odgovarati kupcima koji žele zaštitu od velikog rasta kamate, ali prihvataju da rata ipak može da se menja. Posebno može biti zanimljiv domaćinstvima sa stabilnim prihodima koja ne žele da sav rizik rasta referentnih stopa ostane na njima.

Sa druge strane, kredit sa ograničenom kamatnom stopom nije dobar izbor ako kupac već početnu ratu uzima na granici svojih primanja. Plafon može ublažiti rizik velikog skoka, ali ne rešava problem previsoke početne obaveze.

Plafon kamate nije isto što i kredit bez rizika

Kredit sa ograničenom kamatnom stopom može biti koristan model, ali samo ako kupac zna šta je ograničeno, koliko dugo ograničenje traje i koliko ta sigurnost košta. Plafon kamate smanjuje jedan deo rizika, ali ne uklanja potrebu da se uporede NKS, EKS, marža, rok otplate i ukupan iznos koji će biti vraćen banci. Zato kod ove vrste kredita najvažnije pitanje nije samo da li kamata ima plafon. Važnije je šta se nalazi ispod tog plafona i koliko kupac za tu zaštitu zaista plaća.