Sve što treba da znate o bankarskim uslugama i terminologiji

U ovom tekstu dajemo vam pojašnjenja, od osnovnih skraćenica do onih malo složenijih, koja će vam sigurno pomoći da znate o čemu se radi kad ih čujete od službenika u banci.

Danas, u martu 2026. godine, kada je digitalizacija finansijskog sektora dostigla svoj vrhunac, a većina bankarskih procesa se odvija putem mobilnih aplikacija i elektronskih platformi, razumevanje bankarske terminologije je važnije nego ikada kako biste donosili sigurne i informisane finansijske odluke.

Osnovni bankarski pojmovi i svakodnevno poslovanje

Svako fizičko ili pravno lice koje stupa u poslovni odnos sa bankom naziva se komitent. To je zapravo nalogodavac, koji mora platiti banci dogovorenu proviziju za obavljeni posao, odnosno, jednostavnijim rečnikom rečeno – stranka u banci.

U svakodnevnom upravljanju ličnim ili poslovnim finansijama, često se susrećemo sa pojmom limit. On predstavlja iznos najviše dozvoljenog prekoračenja (negativnog stanja) na tekućem računu. Takođe, ovaj pojam označava i iznos najvećeg mogućeg zaduženja po odobrenom kreditu ili po kreditnoj kartici, što se danas vrlo lako može pratiti u realnom vremenu putem savremenih m-banking aplikacija.

Pratite nas na

Kašnjenja u plaćanju i prateće sankcije

Ukoliko se preuzete obaveze ne izmiruju na vreme, nastupa docnja. Ona predstavlja svako kašnjenje pri izvršenju neke obaveze, koje stranka čini u potpunoj suprotnosti sa potpisanim ugovornim obavezama. U poslovnoj praksi, važno je izbegavati docnju kako bi se očuvao dobar kreditni rejting.

Kao direktna posledica docnje, aktivira se zatezna kamata. To je kamata koja se obračunava i naplaćuje ukoliko klijent nije izmirio obaveze u skladu sa ugovornim odredbama. Ukoliko klijent kasni sa plaćanjem novčane obaveze, dužan je da, pored osnovne glavnice, plati i zateznu kamatu po stopi koja je striktno utvrđena zakonom.

Sve što treba da znate o kreditima i planiranju otplate

Kada se odlučite za zaduživanje, od presudnog je značaja da razumete mehanizam vraćanja duga. Anuitet je redovna rata kredita, odnosno obaveza klijenta koju plaća najčešće jednom mesečno ili, što je danas znatno ređe, polugodišnje ili godišnje. Anuitet predstavlja fiksni novčani iznos koji je sastavljen od dela glavnice i dela kamate, a koji klijent plaća na ime postepene otplate svog kredita.

Da biste imali jasan i transparentan pregled budućih obaveza, banka vam obezbeđuje amort plan. To je detaljan plan otplate po kom klijent otplaćuje svoju obavezu po kreditu. U njemu je jasno iskazan iznos anuiteta (mesečne rate) sa tačnim datumima dospeća, sve do kraja otplatnog perioda. Ovaj plan sadrži kolone koje pokazuju koliko se od mesečne rate odbija na ime glavnice, koliko na ime kamate, kao i kolonu stanja kredita, odnosno informaciju koliko tačno iznosi preostala glavnica nakon svake uplaćene rate.

Pre finalnog odobrenja bilo kakvog zaduženja, finansijska institucija će povući izveštaj pod nazivom Kreditni biro. To je centralizovani elektronski izveštaj koji izdaje Udruženje banaka Republike Srbije i prikazuje sva dugovanja jednog klijenta. Ova baza podataka sadrži podatke o svim finansijskim obavezama pravnih i fizičkih lica prema finansijskim institucijama, odnosno bankama, lizing kompanijama, kao i svim agencijama koje se bave kreditiranjem. Sa najnovijim tehnološkim integracijama i zakonskim promenama do 2026. godine, ova baza uspešno obuhvata i podatke šireg spektra pružalaca usluga, uključujući javno-komunalna preduzeća i sudove, pružajući potpunu sliku o finansijskoj odgovornosti klijenta.

Sredstva obezbeđenja i proces odobrenja zaduženja

Kako bi minimizovale rizik nevraćanja pozajmljenih sredstava, banke zahtevaju adekvatne garancije. Kolateral predstavlja upravo to sredstvo obezbeđenja banaka pri kreditnim poslovima i on može biti u novčanom ili nenovčanom obliku. U nenovčanom obliku, ubedljivo najčešći su hipoteka na nepokretnosti (na stambenom ili poslovnom objektu, kao i zemljištu), zaloga na pokretnoj stvari (najčešće na novom ili polovnom automobilu), jemstvo i menica. S druge strane, u novčanom obliku kolateral se najčešće javlja u obliku namenskog depozita.

Kada se u proces vraćanja duga uključuju treća lica, govorimo o jemstvu. Jemstvo predstavlja sredstvo obezbeđenja nekog duga kod koga se treće lice obavezuje da će poveriocu (banci) u određenom roku platiti dug dužnika pod određenim uslovima, ukoliko to sam dužnik ne učini. Jemac je pravno i suštinski gotovo ista kategorija kao i žirant. U savremenom bankarstvu postoji više oblika jemstva: ugovorno jemstvo pravnog lica ili fizičkog lica, kao i menično jemstvo (aval).

Prilikom odobravanja stambenih kredita, jedan od najvažnijih parametara je LTV racio (Loan-to-Value). Ovaj indikator se koristi kod nekretnine koja se kupuje i nad kojom se uspostavlja hipoteka, a predstavlja direktan odnos iznosa kredita banke i procenjene kupoprodajne cene nekretnine koja se stavlja pod hipoteku, pomnožen sa 100. Koristi se intenzivno kod stambenog kreditiranja, posebno prilikom obračuna premije osiguranja koja se plaća Nacionalnoj korporaciji za osiguranje stambenih kredita (NKOSK).

Imovinsko-pravni odnosi u eri digitalnog katastra

Za uspešno uspostavljanje hipoteke i realizaciju kredita, neophodna je čista pravna dokumentacija. Vlasnički list ili List nepokretnosti je zvanični izvod iz zemljišnih knjiga, odnosno katastra nepokretnosti (RGZ). Ovaj dokument nepobitno pokazuje vlasništvo nad nekom nepokretnosti, kao i informaciju da li postoje neki tereti na predmetnoj nepokretnosti (poput sudskih zabeležbi ili prethodnih hipoteka). Danas je pristup ovom dokumentu znatno olakšan putem portala e-Katastar, što ubrzava celokupnu proceduru.

Na samom kraju kreditnog procesa, ključni pravni akt je založna izjava. To je formalna saglasnost vlasnika nepokretnosti da se može uspostaviti hipoteka na određenoj nepokretnosti u korist banke poverioca. Nakon svečane overe kod javnog beležnika (notara), koja je danas usko elektronski povezana sa državnim sistemima, ova izjava se predaje u katastar nepokretnosti kako bi se i pravno mogla upisati hipoteka na predmetnom stanu, čime se omogućava isplata sredstava prodavcu nekretnine.